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高利率存款产品哪里寻?富民银行全国展业 助推高息存款

  • 2022-08-02 13:34:33 来源:北京商报

在智能存款、靠档计息产品被叫停后,“一行一点”模式(即总行所在城市仅可设1家营业部,不得跨区域)的民营银行在花式吸储上不断“内卷”,以至于游走在红线边缘。

一类借推手引流变相推广高息存款产品,另一类将储户变身为“经纪人”,借储户之手拓展业务,做起了异地揽储的“生意”……

推手“活跃”助推高息存款

今年以来,多家国有大行、股份制银行、地方性银行下调了存款产品利率,市场上已很难寻找到4%年利率以上的产品。

高利率存款产品哪里寻?这是不少储户关心的问题。北京商报记者近日调查发现,在一些隐秘的角落,有这样一群人,他们活跃在线上,为储户提供各类高息存款产品购买攻略的“口子”。

“月付息4.61%、扫描VIP邀请码即可参与”“享7天滚动存4.85%、扫码开户……有需要的回复”。每隔一段时间,推手杨磊(化名)都会通过已建立好的分组向储户发布最新的存款产品信息,为有需求的储户提供服务。

“中小银行要生存,肯定需要存款,给银行拉存款没什么提成,我只是利用这个渠道做引流。”与线下资金掮客繁杂的办理手续不同,杨磊的活儿比较轻松,他主要作为中介将资源引流至民营银行,其他的开户流程均由储户自行办理操作。

拥有更多资源和“口子”的推手李博源(化名)在推广产品的过程中则显得更为强势。“你要存,就按照流程来”,在北京商报记者调查的过程中,他如此表示。

存款需要什么流程?为了一探究竟,北京商报记者以储户身份进行了咨询,李博源向记者发送了多家民营银行存款产品注册入口,根据相关信息,这些注册入口的类别分为两种,一种为民营银行自营注册入口,另一种为福利活动专属通道。

在地方银行、民营银行互联网异地揽储被叫停后,“开白”成为储户打开银行App上存款产品“隐藏菜单”的主要方式。在一家民营银行申请注册流程中,储户需要先扫描推手提供的二维码进行开户,然后再扫描调查问卷开通“白名单”,这样便可以拿到利率高达4.3%的大额存单产品。在开通“白名单”的调查问卷中,储户需要输入姓名、注册电话、是否开户进行存款操作等内容。

其他民营银行的注册流程也较为类似,均是通过扫描推手提供的VIP二维码进行开户申请,然后便可以享受专属高息存款产品,可购入的存款产品利率在3.95%-4.8%。

北京商报记者实测后发现,通过推手提供的二维码进行开户操作,均可以购买存款产品,且购入的产品均为民营银行推出的存款产品。对此,博通分析金融行业资深分析师王蓬博分析指出,在上述案例中,推手主要的作用就是引流,银行也在背后借助这一行为,利用高息宣传获取更多的储户,也从侧面展示出民营银行揽储难的困境。

实测:线上注册、半小时就能成为存款“经纪人”

这些拥有众多“口子”的推手有何背景?在北京商报记者调查的过程中,他们均对自己的身份和产品渠道来源讳莫如深。不过,经过记者进一步调查发现,想成为存款经纪人并不困难。在“拉存款”这场“内卷”战中,储户也成为了引流“工具”。

在实测过程中,北京商报记者注意到,富民银行推出了一项名为“富民经纪人”的存贷汇产品推广平台,个人或该行用户合作渠道通过推广富民银行的产品就可以获得奖励。

注册流程也较为简单,只要上传身份证原件照片,填写姓名、身份证号、住址、职业信息,然后进行人脸识别操作,填写准入问卷后便可以成为“富民经纪人”,北京商报记者实测后发现,从申请注册到成功仅花费不到半小时。

注册成功后,“经纪人”就可以邀请他人购买产品,邀请对象为新客户,(即从未在富民银行各渠道与平台注册实名过的客户),只要新客户通过扫码并开户成功,完成产品存入一个自然日以上,即为成功邀请。

申请注册成功后,富民银行还会为“经纪人”提供宣传文案和推广二维码海报,用于引流宣传。

在奖励机制上,若“经纪人”甲4月1日所发展的客户为A和B共2名,4月1日晚银行日终时客户A持仓余额为10万元、客户B持仓余额为20万元,且客户A和B保持上述持仓余额不变持续到5月1日,则归属于“经纪人”甲应获得的奖励为73.97元,因月获得奖励未超过800元,无需扣税。

北京商报记者另从富民银行官方客服人员处了解到,“富民经纪人对邀请人数以及资金都没有要求,只要邀请新户购买该行产品,都会按照3%。的现金奖励进行兑付”。

“若您邀请的新户购买了一款存期为3个月的产品,这3个月按照90天计算,存入金额为100万元,‘经纪人’就可以得到750元的现金奖励,按月兑付。经纪人可以在收款账户管理绑定一款非富民银行的一类账户,可以将奖励提现至该账户中。”这位客服人员说道。

“经纪人”模式是“金融创新”还是打“擦边球”?零壹研究院院长于百程在接受北京商报记者采访时表示,“老带新”“全民经纪人”等营销展业方式,在互联网领域并不少见。不过银行开展此类营销要特别注意其中的风险。首先是较高的营销费用和利率水平会推高银行的资金成本,如果规模较大,有高息揽储的嫌疑,也会推高借款人的利率水平,与监管方倡导的减费让利服务实体经济方向不符;其次,“大众经纪人”并非专业人士,在推广金融产品过程中,如果管理不善有可能出现一些合规风险,通过互联网方式,可能存在异地展业等合规问题。

北京寻真律师事务所律师王德悦指出,《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》明确规定,银行不得违规返利吸存。通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款。银行采用这种“拉人头”“返现”方式,明显违反了上述规定。同时这种发展“下线”存款即可获利,也会刺激部分储户为了获得“返现”而四处“拉人头”,从而忽视异地网络存款可能带来的风险。

对此类将储户变身为“经纪人”的推广营销模式,北京商报记者分别致电银保监会、重庆银行业消费者投诉纠纷调解中心进行咨询。银保监会相关人士表示,“暂未听过此类模式,建议咨询属地”。重庆银行业消费者投诉纠纷调解中心相关人士表示,“最近收到了类似的咨询,具体情况还需要向银行进一步核实”。

谈及“经纪人”模式可能存在的风险,上述富民银行客服人员回应称,“这是一个正常购买存款产品的行为,和您在我行手机银行开通电子账户购买存款产品是很相似的,没有什么风险”。

全国展业、踩踏监管“红线”

若说开通“白名单”、将储户变身为“经纪人”引流只是打了“擦边球”,那异地展业毫无疑问便是踩踏红线,犹如火中取栗。

早在2021年1月,银保监会办公厅、央行办公厅发布的《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》一文中就提到,地方性法人商业银行要坚守发展定位,确保通过互联网开展的存款业务,立足于服务已设立机构所在区域的客户。

虽然监管提到,无实体经营网点,业务主要在线上开展,且符合银保监会规定条件的除外。但目前拿到可以异地展业互联网资质的民营银行只有微众银行、网商银行、新网银行、亿联银行4家。

无论是在购买产品的过程中还是在实测“经纪人”推荐存款产品的过程中,北京商报记者注意到,富民银行均突破了异地展业的“红线”。在注册过程中,记者使用的手机号属地为北京,填写的所在区域为北京,开户的身份证也属于异地,但依旧可以购买产品。在被邀请成功购买富民银行存款产品的新客户中,多名客户的开户身份证也属于异地,手机号属地也并非重庆地区。

对于异地线上揽储的做法,多名富民银行客服人员给出的解释均为“支持全国客户购买产品”。一位客服人员表示,“富民‘经纪人’的邀请对象对地区没有要求”。另一位客服人员也同样指出,“目前‘经纪人’邀请对象没有区域限制,可以正常购买,不用太担心”。

在王蓬博看来,异地展业可能存在两个方面的问题,从风险角度考虑,容易突破一系列比如杠杆率等监管对银行的风控门槛,积累金融风险。另外是突破地域后,打破了监管发展地方银行服务地方实体经济的初衷。

于百程强调,在银保监会关于银行异地客户互联网存款的规定中,要求地方性法人银行通过互联网开展的存款业务,要立足于服务已设立机构所在区域的客户。对于无实体经营网点,业务主要在线上开展,且符合银保监会规定条件的除外。

揽储出奇招有何缘由

富民银行成立于2016年8月,是经原银监会常态化审批成立的第一家民营银行。该行由瀚华金控、宗申集团、福安药业、渝江压铸、海特环保、陶然居等重庆7家优秀民营企业共同发起设立,注册资本30亿元。

自成立以来,富民银行的存款规模一直保持较为稳定的增长,2018年末、2019年末、2020年末,该行客户存款总额分别为204.43亿元、289.63亿元和293.26亿元。然而,就在《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》发布的2021年,该行的吸储能力有所下滑,截至2021年末,富民银行的存款总额为285.72亿元,较2020年末缩减7.54亿元。

另外,随着监管力度的趋严,行业规范性加强,富民银行在经营管理中的短板也逐渐暴露。2021年9月,富民银行因涉及17项违法行为被处罚850万元。具体来看,富民银行的违规行为主要包括,该行“两会一层”在互联网贷款管理流程中履职不到位;与关联方合作助贷业务中,接受虚假用途材料发放贷款;资产质量分类不准确;信贷业务“三查”管理不尽职;部分核心风控外包合作机构;风险管控严重不审慎等多项缘由。

对于被罚一事,彼时富民银行作出回应称,处罚相关事项源于2020年对该行进行的例行业务检查,已采取一系列措施进行整改,目前已基本完成整改。

今年是首批民营银行成立的第八个年头,排除头部民营银行外,更多的是像富民银行这样的中小民营银行,对于这些银行来说,“一行一点”是否有可能适用异地展业的“豁免”规定?如何寻找到适合自身的差异化发展道路,走好合规经营才是当务之急。

正如王蓬博所言,应树立合规经营理念,正确认识现有监管框架,在法律法规框架下开展经营活动,通过建立合规机制来提高运行效率,通过提升技术能力提高风控水平。

“民营银行无实体网点,业务一般通过线上或者线上线下融合的方式,聚焦服务于小微和普惠人群。”于百程表示,对于民营银行是否允许一定比例的异地展业,是有一定争议的。但总体上,部分村镇银行事件警示了异地互联网存款存在的风险,民营银行应按“一行一策”和“平稳过渡”的原则严格落实业务本地化的整改。

针对推出“经纪人”模式的考量、异地展业,以及后续在吸收存款方面的规划,北京商报记者向富民银行相关对接人发送了采访提纲,但并未得到回应,记者随后又多次致电该行董事会办公室联系电话进行采访,但电话也并未有人接听。(北京商报金融调查小组)

关键词: 异地揽储 民营银行 富民银行 存款经纪人

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